Освободим, центр помощи должникам/юридическая компания

Банкротство физических лиц – процедура, которая стала возможна с момента введения в действие Федерального Закона № 127-ФЗ (о банкротстве физических лиц) с 1 октября 2015 года.

С этого момента граждане, находящиеся в трудной жизненной ситуации, имеющие долги, с которыми справиться уже не в состоянии, донимаемые кредиторами, коллекторами и судебными приставами, получили возможность освободиться от тяжелой ноши задолженностей и связанного с ними стресса.

Существует несколько условий для банкротства физического лица:

- экономическое положение должника не позволяет ему в полной мере покрывать все финансовые обязательства;
- общая стоимость имущества должника меньше совокупной суммы задолженности;
- просрочки по кредитам составляют более 3 месяцев.

Основное условие банкротства физического лица – это неспособность гражданина в срок платить по всем свои денежным обязательствам. Но не стоит забывать о том, что каждый возможный случай банкротства индивидуален и требует обязательного участия специалиста.

Процедура банкротства включает в себя несколько этапов:

1. Сбор и анализ необходимых документов. На этом этапе в адрес кредиторов, МФО, государственных органов и прочих ведомств направляются запросы на предоставление информации, необходимой для получения полной картины ситуации. На основании полученных сведений проводится анализ и подготовка заявления о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

2. Подача заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) в Арбитражный суд. Помимо заявления необходимо приложить полный перечень документов, подтверждающих задолженность и материальное положение гражданина. По результатам рассмотрения заявления выносится определение (решение) суда о введении процедуры банкротства, а также утверждается финансовый управляющий.

3. С этого момента возникает два пути ведения процедуры банкротства:
3.1 Реструктуризация - вводится лишь в 10-15% всех дел о банкротстве. Она направлена на восстановление платежеспособности гражданина, при наличии стабильного дохода, достаточного для погашения долгов.

Реструктуризация позволяет «заморозить» размер требований и рассчитаться самостоятельно в течение трех лет. Доходы должны добровольно направляться на оплату задолженности перед кредиторами, по утвержденному судом графику

В этот период перестают начисляться проценты, неустойка, пени и штрафы, а также приостанавливают исполнительные производства.

3.2 Реализация имущества должника – наиболее часто применяемая процедура, в период которой задолженность перед кредиторами погашается путем реализации имущества должника.

В ходе процедуры реализации имущества финансовым управляющим проводится анализ долгов гражданина, а также формирование конкурсной массы и последующей продажи имущества (при наличии такового, за исключением предметов домашнего обихода, а также единственного жилья, не находящееся в залоге или ипотеке). Цель — равномерно удовлетворить претензии кредиторов.

При этом все доходы и расходы гражданина на время процедуры находятся под контролем финансового управляющего. В результате процедуры реализации имущества должника выносится решение суда о признании гражданина несостоятельным (банкротом) и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств (долги списываются).

После завершения процедуры банкротства:

- В течение 5 лет вы обязаны указывать факт прохождения через процедуру банкротства при получении кредита.
- В течение 5 лет невозможно прибегнуть к процедуре вновь.
- После решения суда невозможно в течение 3 лет заниматься предпринимательской деятельностью и/или занимать руководящие посты в организациях.

Что такое процедура СЕП и кому она подходит?

Снижение ежемесячного платежа – это процедура, которая позволяет гражданам в условиях ухудшения своего финансового состояния, приостановить выплаты по кредитам, в судебном порядке зафиксировать сумму долга и начисления процентов, а также аккумулировать свои резервы для дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами более соразмерным с возможностями способом.

Понимание ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ и формирует всю услугу.

- Есть закон, который позволяет платить через судебных приставов-исполнителей по всем кредитам 50% и не более от официального дохода заемщика.

- Чтобы иметь возможность воспользоваться данной нормой закона, необходимо, чтобы прошел суд с кредитором по определенному сценарию. Начисление процентов по кредиту прекращается на момент подачи банком заявления в суд – в результате итоговая сумма задолженности значительно меньше той, которую пришлось бы платить в обычном порядке. Именно суд освобождает заемщика от значительной части долга, оставляя к взысканию только “тело” и проценты, начисленным по той ставке, которая указана в договоре.

- Чтобы состоялся суд, заемщиком должны быть нарушены пункты кредитного договора, тем самым, кредитор будет спровоцирован на решение вопросов через суд. Именно кредитор имеет право в судебном порядке расторгнуть договор, если заемщик систематически нарушает сроки оплаты. В одностороннем порядке заемщику расторгнуть кредитный договор не получится, т.к. кредитор, выдав деньги, свои основные обязательства по договору выполнил.

- Чтобы спровоцировать банк – необходимо направлять различные заявления в адрес кредиторов.

На процедуру СЕП подходят граждане, у которых:

1. Ежемесячный платеж по всем кредитам превышает половину официального дохода.

2. Нет имущества, так как по итогам проведения процедуры оно может быть принудительно истребовано приставами в ходе исполнительного производства. Исключением является единственное жилье и земля, на которой оно расположено (здесь запрещено обращение взыскания, в соответствие с абз. 2, 3 п. 1 ст. 446 ГПК РФ).

3. Нет залоговых кредитов (ипотека, автокредит и т.д.). Проведение процедуры возможно по кредитам, которые не касаются залогового имущества. Заемщик должен будет своевременно вносить платежи по залоговому кредиту, чтобы это не привело к потере имущества.

4. Нет статуса индивидуального предпринимателя. В соответствие с тем, что индивидуальный предприниматель отвечает всем имуществом по долгам физического лица, на расчетный счет приставами будет наложен арест.

Банкротство ИП

Несостоятельность и банкротство индивидуального предпринимателя всегда объявляет арбитражный суд при его неспособности исполнять полный объем обязательств по платежным требованиям, вызванных коммерческой деятельностью.

Признаки несостоятельности ИП

- Основанием для признания индивидуального предпринимателя банкротом является его неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

- Дело о банкротстве гражданина и индивидуального предпринимателя рассматривается по одним и тем же правилам:
Обязанность гражданина, индивидуального предпринимателя обратиться в суд при сумме долга свыше 500 000 руб.
Право гражданина, индивидуального предпринимателя обратиться в суд в случае предвидения банкротства.

- Размер и состав задолженности должен быть определен на период обращения в арбитражный суд.

Кто может подать заявление на банкротство ИП

Особенность процедуры состоит в том, что правом на подачу искового заявления в суд обладают следующие категории лиц:

- предприниматель (после основательного анализа, обнаружения признаков банкротства);
- кредиторы, столкнувшиеся с ситуацией, когда должник оказался не в силах рассчитаться по долгам;
- уполномоченный орган – ФНС (в случае отсутствия налоговых платежей);

Оформление банкротства ИП: пошаговая инструкция

1. Публикация сообщения о намерении инициировать процедуру. Такой шаг должен быть выполнен минимум за 15 дней до подачи иска в суд. Отсутствие уведомления – основание для отказа в принятии заявления.

2. Подача заявления и пакета сопутствующих документов в Арбитражный суд.

3. Этап судебного разбирательства, который может длиться несколько месяцев.

4. Реструктуризация долгов или реализация имущества. Имущество реализуется на торгах, вырученные средства идут на погашение долга.

С обанкротившегося предпринимателя не снимаются обязательства по алиментам, по невыплаченным зарплатам, по компенсациям за причинения вреда.

Последствия банкротства для ИП

После вынесения судебного решения, констатирующего банкротство ИП, регистрация последнего отменяется. «Сгорают» и имеющиеся лицензии. Повторная регистрация может быть осуществлена лишь по прошествии 5 лет после полной реализации имущества. Серьезным последствием оказывается и тот факт, что предприниматель теряет право за занимание должности в органах управления юридического лица на 5 лет, а в случае кредитной организации доступ к управлению увеличивается на 10 лет.

Банкротство поручителя

Поручитель, согласно договору кредитования, является гарантом исполнения долговых обязательств кредитуемого лица. И если основной заемщик не может, или не хочет их исполнять (как вариант, объявил себя банкротом), то за него становится ответственен поручитель.

Основания для подачи заявления:

- основной заемщик нарушил условия договора кредитования, в связи, с чем банком уже были сформулированы претензии в суд и выиграно дело;
- исполнение обязанностей за заемщика приведет к невозможности погашать собственные долговые обязательства;
стоимости имущества поручителя недостаточно для закрытия всех задолженностей (как личных, так и по поручительству).

Гражданин обязан отвечать ряду требований:

- не иметь действующей судимости за преступления в сфере экономики;
- процедура банкротства или реструктуризации долга применялась в отношении его не менее пяти лет назад;
- к гражданину не применяются меры административной ответственности за умышленное или фиктивное банкротство, порчу или уничтожение имущества.

Только при соблюдении всех этих условий поручитель вправе начать оформление банкротства.

Порядок банкротства поручителя

Оформление банкротства поручителем осуществляется следующим образом:

1. Подача заявления в Арбитражный суд.

2. Суд приступает к рассмотрению, как заявления гражданина, так и приложенных к нему подтверждающих материалов. Если при подаче документов гражданином были соблюдены все условия, то назначается арбитражный управляющий из состава выбранной должником СРО, который в дальнейшем будет вести процедуру банкротства гражданина и осуществлять взаимодействие с кредиторами.

3. По окончании рассмотрения дела судом выдается решение о признании лица банкротом.

Процедура банкротства, в зависимости от различных факторов, может иметь следующий исход:

1. Реструктуризация задолженностей.
2. Реализация имущества.
3. Мировое соглашение.

Для поручителя оптимальным вариантом является реализация имущества и дальнейшее признание себя банкротом. Это позволяет избавиться от всех долгов разом.

Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил. Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств.

В любом случае, разобраться во всех нюансах по процедуре банкротства может опытный юрист, и обращение к специалистам поручителю, либо основному заемщику необходимо.